Krediitkaartide ajalugu

The Case for $20,000 oz Gold - Debt Collapse - Mike Maloney - Silver & Gold (Juuni 2019).

Anonim

Krediit on kaupade või teenuste müügi meetod, ilma et ostja oleks sularahaga kaasas. Krediitkaart on ainult automaatne viis tarbijale krediidi pakkumiseks. Täna kannab iga krediitkaart identifitseerivat numbrit, mis kiirendab ostutehinguid. Varasematel päevadel Krediitkaardid ei olnud alati plastikust valmistatud. Metallimündid, metallplaadid ja tselluloidi, metalli, kiudaineid, paberit ja nüüd enamasti ka plastikkaardid on valmistatud krediiditunnistustelt.

1800. aastate lõpul vahetasid tarbijad ja kaupmehed krediidi mõiste kaudu kaupu, kasutades krediit münte ja tasulisi plaate kui valuutat. Kuni umbes pool sajandit tagasi ei olnud plastist maksed, nagu me neid täna teada saime, eluviisiks.

Varajane algus

1900. aastate alguses andsid naftafirmad ja osakondade loendid Philadelphia föderaalreservi raamatu "Krediitkaardid ja maksetõhusus" välja Stan Sienkiewiczi sõnul oma varalised kaardid. Selliseid kaarte võeti vastu ainult kaardi välja andnud ettevõttes ja piiratud kohtades. Kuigi tänapäevaseid krediitkaarte kasutatakse peamiselt mugavuse huvides, arendati neid eelkäijakaarte klientide lojaalsuse ja klienditeeninduse suurendamise vahendina, ütleb Sienkiewicz.

Esimene pangakaart, nimega "Charg-It", võeti kasutusele 1946. aastal MasterCardi andmetel Brooklynis pankuris John Biggins. Kui klient seda ostmiseks kasutas, edastati arve Bigginsi pangale. Pank hüvitas kaupmehele ja sai kliendilt makse. Saak: Ostu saab teha ainult kohapeal ja Charg-It'i kaardiomanikele peaks olema Bigginsi pangas konto. 1951. aastal ilmus New Yorgi Franklini riiklikus pangas laenude klientidele esimene pankade krediitkaart. Seda võib kasutada ka ainult panga kontoomanikud.

Dinersi klubikaart oli krediidikaartide järgmine samm. Diners Clubi esindaja sõnul algas lugu 1949. aastal, kui New Yorgi Major's Cabin Grillil oli mees, kelle nimi oli Frank McNamara. Kui arve jõudis, hakkas Frank mõistma, et ta unustas oma rahakoti. Ta suutis leida oma väljapääsu marina, kuid ta otsustas, et peaks olema alternatiiv sularahale. McNamara ja tema partner Ralph Schneider läksid 1950. aasta veebruaris Major's Cabin Grillisse ja maksid arve väikese pappkardiga. Koostanud Dinersi klubikaardi ja seda kasutatakse peamiselt reisi- ja meelelahutuslikel eesmärkidel, väidab ta esimese krediitkaardi pealkirja laialdasel kasutamisel.

Plastic debüüdid
1951. aastaks oli 20.000 Diners Clubi kaardiomanikku. Kümme aastat hiljem asendati kaart plastikuga. Diners Club Cardi ostud tehti krediiti, kuid see oli tehniliselt tasuline kaart, mis tähendab, et arve tuleb iga kuu lõpus täielikult tasuda.

Selle arhiivisti sõnul moodustas American Express 1850. aastal. See oli spetsialiseerunud tarnetele kui USA postiteenistuse konkurendile, maksekorraldustele (1882) ja reisitšekkidele, mille ettevõte leiutati 1891. aastal. Ettevõte arutas reisikaartide loomist varakult nagu 1946. aastal, vaid see oli konkurentide Diners Clubi kaartide käivitamine.

Aastal 1958 asus ettevõte krediitkaarditööstusele oma pruductiga, lilla reisi- ja meelelahutuskulude tasulise kaardiga. Aastal 1959 tutvustas American Express esimest plastkaarti (varasemad kaardid olid valmistatud papist või tselluloidist).

American Express esitas varsti kohalike vääringute krediitkaardid teistes riikides. Esimesel viiel aastal kasutasin nii USA-s kui ka väljaspool USA-d ligikaudu 85 000 asutusega ligikaudu 1 000 000 kaarti. Aastal 1990 aitas ettevõte laiendada universaalseks kaardiks. American Express või Amex, nagu seda tihti kutsutakse, kavatseb tähistada oma 50. krediitkaardi aastapäeva.

Suletud ahelaga süsteem
Diners Club ja American Expressi kaardid "töötavad nii, nagu tuntud kui suletud ahelaga süsteem, mis koosneb tarbijast, kaupmeest ja kaardi väljastajast, " kirjutab Sienkiewicz. "Selles struktuuris lubab emitent nii tehingu kõiki aspekte käsitseda ja seda käsitseda ning lahendada otse nii tarbija kui ka kaupmehega."

Vastavalt MasterCardi andmetele võeti 1959. aastal kasutusele püsivõimaluse säilitamise võimalus. See tähendas, et kaardiomanikud ei pidanud iga tsükli lõpus enam oma arveid tasuma. Kuigi sellega kaasnes finantskulude kogunemise oht, andis see klientidele suurema paindlikkuse oma raha haldamisel.

Pangakaartide ühingud
"Üldotstarbeline krediitkaart sündis 1966. aastal, kui Bank of America asutas BankAmerica Service Corporationi, kes frantsiisinud BankAmericardi kaubamärki (hiljem tuntud ka kui Visa) pankadele üle kogu riigi, " kirjutab Sienkiewicz.

1966. aastal moodustati krediitkaardisüsteemide grupp, mis moodustas krediit-väljastavate pankade grupi ja asutas InterBank Card Association vastavalt MasterCardi andmetele. ICA on nüüd tuntud kui MasterCard Worldwide, kuigi seda ajutiselt nimetati MasterChargeiks. See organisatsioon konkureerib otseselt sarnase viisa programmiga.

"Uued pangakaartide ühendused erinevad nende eelkäijatest sellepärast, et nüüd on loodud" avatud loop "süsteem, mis nõuab pankadevahelist koostööd ja rahaülekandeid, " ütleb Sienkiewicz. Visa ja MasterCard kasutavad ikkagi "avatud loopi" süsteeme, samas kui American Express, Diners Club ja Discover Card jäävad "suletud ahelaga".

Visa ja MasterCard organisatsioonid väljastavad krediitkaarte liikmepankade kaudu ning töötlemisreegleid kehtestavad ja säilitavad. Neid juhivad mõlemad juhatuse liikmed, kes on enamasti oma liikmelistelt pangandusorganisatsioonidelt kõrgema taseme juhid.

Kuna pangakaarte tööstus kasvas, sai pankade huvi pannakse välja kas Visa Assotsiatsiooni või MasterCardi liige. Nende liikmed leppisid kokku kaardiprogrammide maksumuses, muutes pangakaartide programmi isegi väikestele finantsasutustele kättesaadavaks. Hiljem andsid ühinemisaktide muudatused pankadele võimaluse kuuluda mõlemad ühingud ja väljastada oma klientidele mõlemat tüüpi kaarte.

Krediitkaartide töötlemine areneb
Kuna krediitkaardi töötlemine muutus keerukamaks, hakkasid välised teenusepakkujad müüma töötlemisteenuseid Visa ja MasterCardi ühingu liikmetele. See vähendas pankade programmide maksumust kaardimaksete tegemiseks, kaupmeeste tasumiseks ja arvelduskrediidikontode arveldamiseks, võimaldades seega maksetööstust laiendada.

Visa ja MasterCard on välja töötanud eeskirjad ja standarditud menetlused pangakaardi paberivoogude käitlemiseks, et vähendada pettusi ja kaardi väärkasutust. Need kaks ühendust loonud ka rahalisi ja teabevahetust käsitlevaid rahvusvahelisi töötlemissüsteeme ning kehtestasid vahekohtumenetluse liikmetevaheliste vaidluste lahendamiseks.

Pooled ühinevad teiste emitentidega
Kuigi American Express oli üks esimesi kaarti väljastavaid ettevõtteid, ei väljastanud ta aastani 1987 ainult krediitkaarti, mis võimaldab klientidel maksta aja jooksul, mitte iga kuu lõpus. Tema esialgne ärimudel keskendus ärimeeste poolt tehtud reisi- ja meelelahutuskuludele, mis hõlmasid kaupmeeste märkimisväärset tulu ja klientide iga-aastaseid liikmemaksusid. Kuigi need tooted on endiselt oma tööriistakomplektis, on ettevõte välja töötanud mitmed aastamaksu krediitkaardid, mis pakuvad madalaid sissejuhatavaid hindu ja preemiate programme, sarnaselt traditsiooniliste pangakaartidega.

Veel üks suhteliselt hiljuti kaarditehingu sisenemine on Discover Card, mis oli algselt Sears Corporationi osa. Vastavalt Discoverile tutvustati selle esimest kaarti 1986 Super Bowl'is. Discover Card Services soovis luua uue kaubamärgi, millel oleks oma kaubandusvõrgustik, ja ettevõte on edukalt arendanud kaupmeeste heakskiitu. Visa ja MasterCardi vastu võetud 2004. aasta monopolivastane kohtuasi, mille algatas USA valitsus ja justiitsministeerium, muutis ainuõiguslikku suhet, mida Visa ja MasterCard pangad kasutasid. See võimaldab pankadel ja muudel kaardimüüjadel lisaks Visa või MasterCardile pakkuda klientidele American Expressi või Discover kaarte.

Tulevik
Kuigi plastkaart on olnud pool sajandi standardiks, näitavad hiljutised arengud alternatiivseid makseviise, mis tõusevad esile, alates veebiteenustest, nagu näiteks PayPal, krediitkaardiga võtifaile kuni kiibideni, mida saab mobiiltelefonidesse või muudesse seadmetesse implanteerida.

Kuid Ameerika ümbruses kasutatavate seadmete kogusummaga, mille ainus eesmärk on lugeda lamedat magnetribaga plastikust tükk, ei ole tõenäoliselt krediitkaardil olev "kaart" varsti mingil juhul slaidist välja.